شهادات الادخار في 2026.. عوائد تصل إلى 22% وأبرز الخيارات أمام المستثمرين

يترقب المواطنون والمستثمرون اجتماع لجنة السياسة النقدية بالبنك المركزي المصري، المقرر انعقاده اليوم الخميس 20 أغسطس 2026، وسط اهتمام متزايد بمصير أسعار الفائدة وتأثير أي قرار جديد على عوائد شهادات الادخار والأوعية الاستثمارية التي تقدمها البنوك للعملاء.

ويحظى ملف شهادات الادخار باهتمام واسع من جانب أصحاب المدخرات، خاصة الباحثين عن وسائل استثمارية توفر عائدًا دوريًا على الأموال، سواء بصورة شهرية أو ربع سنوية أو سنوية، في ظل تنوع المنتجات المصرفية التي تطرحها البنوك المصرية واختلاف شروطها ونسب العائد عليها.

ويأتي اجتماع البنك المركزي في وقت يراقب فيه السوق المصرفية والاقتصادية تطورات أسعار الفائدة، باعتبارها من أهم العوامل المؤثرة في قرارات العملاء بشأن الاحتفاظ بالمدخرات في الحسابات البنكية أو الاستثمار في شهادات الادخار والأوعية الأخرى.

قرار البنك المركزي وأسعار الفائدة

وكان اجتماع لجنة السياسة النقدية السابق بالبنك المركزي المصري، الذي عقد في 9 يوليو 2026، قد شهد الإبقاء على أسعار العائد الأساسية دون تغيير، لتظل عند 19% للإيداع و20% للإقراض لليلة واحدة، بينما استقر سعر العملية الرئيسية عند مستوى 19.5%.

ويترقب المتعاملون نتائج اجتماع اليوم لمعرفة ما إذا كانت أسعار الفائدة ستبقى عند مستوياتها الحالية أو تشهد تعديلًا، وهو الأمر الذي قد ينعكس على توجهات البنوك بشأن المنتجات الادخارية الجديدة، فضلًا عن قرارات العملاء الراغبين في ربط أموالهم بشهادات لفترات زمنية مختلفة.

ويبحث أصحاب المدخرات عادة عن الشهادات التي تحقق التوازن بين قيمة العائد، ودورية صرفه، ومدة الشهادة، والحد الأدنى للشراء، إلى جانب إمكانية استرداد قيمة الشهادة وفقًا للشروط التي يحددها كل بنك.

ما الفرق بين العائد الثابت والعائد المتغير؟

وتعد طبيعة العائد من أهم النقاط التي يجب على العميل الانتباه إليها قبل اختيار شهادة الادخار المناسبة.

وتوفر الشهادات ذات العائد الثابت نسبة عائد محددة طوال مدة الشهادة وفقًا للشروط المعلنة من البنك، وهو ما يجعلها مناسبة للعملاء الذين يبحثون عن دخل منتظم يمكن توقع قيمته خلال فترة الاستثمار.

أما الشهادات ذات العائد المتغير، فيرتبط عائدها بمؤشرات أو أسعار فائدة مرجعية يحددها البنك وفقًا لنوع الشهادة، وبالتالي قد يرتفع العائد أو ينخفض خلال فترة الشهادة حسب تطورات أسعار الفائدة وقرارات السياسة النقدية.

ويعتمد الاختيار بين النوعين على أهداف العميل الاستثمارية، ومدى احتياجه إلى دخل ثابت، وتوقعاته بشأن اتجاه أسعار الفائدة خلال الفترة المقبلة، إلى جانب مدة الاستثمار التي تناسب احتياجاته المالية.

شهادات البنك الأهلي المصري

يقدم البنك الأهلي المصري مجموعة من شهادات الادخار التي تستهدف شرائح مختلفة من العملاء، ومن بينها الشهادة البلاتينية الثلاثية ذات العائد الثابت لمدة 3 سنوات.

ويبلغ العائد على الشهادة نحو 17.75% في حالة صرف العائد بصورة شهرية، بينما يصل إلى 17.85% عند صرف العائد بصورة ربع سنوية، وفق البيانات الواردة عن الشهادة.

ويعد انتظام صرف العائد أحد أبرز عوامل جذب العملاء إلى الشهادات البنكية، خصوصًا بالنسبة للأشخاص الذين يعتمدون على العائد كدخل دوري يساعدهم في تغطية جزء من احتياجاتهم الشهرية أو إدارة التزاماتهم المالية.

وتتيح الشهادات ذات المدة الثلاثية كذلك للمستثمر معرفة الإطار الزمني لاستثماره، مع ضرورة مراجعة شروط الاسترداد والاقتراض بضمان الشهادة قبل اتخاذ قرار الشراء.

شهادات الادخار في بنك مصر

يطرح بنك مصر عددًا من شهادات الادخار المتنوعة، ومن بينها شهادة ابن مصر الثلاثية المتناقصة، التي تمتد لمدة 3 سنوات، ويبدأ الحد الأدنى لشراء الشهادة من 1000 جنيه.

وتتميز الشهادة بتدرج العائد على مدار السنوات الثلاث، حيث يبلغ العائد السنوي 22% خلال السنة الأولى، ثم ينخفض إلى 17.50% في السنة الثانية، ويصل إلى 13.25% خلال السنة الثالثة.

وفي حالة صرف العائد شهريًا، يصل العائد إلى 20.50% خلال السنة الأولى، ثم 16.25% خلال السنة الثانية، ويصل إلى 12.25% خلال السنة الثالثة.

ويقدم بنك مصر أيضًا شهادات ذات عائد متغير، تتضمن عائدًا بنسبة 19%، إلى جانب عائد متغير يصل إلى 19.25% وفقًا لسعر الكوريدور مضافًا إليه 0.25%، مع وجود حد أدنى للعائد وفقًا لنوع الشهادة.

كما تتوافر شهادات ذات آجال مختلفة، من بينها شهادات لمدة 5 سنوات بعائد متغير، وهو ما يمنح العملاء خيارات متعددة تتناسب مع اختلاف أهدافهم الادخارية والاستثمارية.

شهادات البنك التجاري الدولي CIB

وتتنوع شهادات الادخار التي يقدمها البنك التجاري الدولي CIB، مع اختلاف مدة الشهادة وقيمة الحد الأدنى للشراء ودورية صرف العائد.

ومن بين المنتجات المطروحة شهادة لمدة 3 سنوات بحد أدنى للشراء يبلغ 50 ألف جنيه، ويصل العائد عليها إلى 18% سنويًا مع صرف العائد بصورة شهرية.

كما يتيح البنك شهادات بعائد متغير، من بينها شهادة بعائد متغير يومي يبلغ نحو 19.25%، مع حد أدنى للعائد يصل إلى 17.25%.

وتتضمن المنتجات كذلك عائدًا متغيرًا شهريًا يصل إلى 19.50%، مع حد أدنى للعائد يبلغ 17.50%، ويبدأ الحد الأدنى للشراء في بعض هذه المنتجات من 1000 جنيه.

وتعكس هذه المنتجات توجه البنوك إلى طرح شهادات متعددة الخيارات، بحيث يستطيع العميل الاختيار بين العائد الثابت والمتغير وفقًا لاحتياجاته وتوقعاته بشأن أسعار الفائدة.

شهادات بنك قناة السويس

ويقدم بنك قناة السويس بدوره مجموعة من شهادات الادخار ذات الآجال والعوائد المختلفة.

ومن بين المنتجات شهادة لمدة 3 سنوات، ويبدأ الحد الأدنى للشراء من نحو 1000 جنيه، ويبلغ العائد 17.75% عند صرفه شهريًا، بينما يصل إلى 17.85% عند صرفه بصورة ربع سنوية.

كما يقدم البنك شهادات ذات عائد متغير، من بينها عائد يومي يبلغ 19.25%، مع حد أدنى للعائد يصل إلى 17.25%.

ويطرح البنك كذلك شهادة ثلاثية بعائد يصرف شهريًا يبلغ 18%، مع حد أدنى للشراء يصل إلى 100 ألف جنيه، وهو ما يجعلها من المنتجات التي تستهدف العملاء الراغبين في استثمار مبالغ أكبر.

شهادات بنك الإمارات دبي الوطني

ويتيح بنك الإمارات دبي الوطني عددًا من شهادات الادخار، من بينها شهادات الادخار الثلاثية المميزة لمدة 3 سنوات.

ويبدأ الحد الأدنى للشراء في هذه الشهادات من 500 ألف جنيه، بينما يبلغ العائد الشهري نحو 17.50%، ويصل العائد السنوي إلى 15.50% وفقًا لنوع دورية الصرف.

كما يقدم البنك منتجات ذات عائد متغير، من بينها عائد أسبوعي يبلغ نحو 18.8% بحد أدنى للشراء يصل إلى 20 ألف جنيه، إلى جانب عائد متغير شهري يبلغ 19% بحد أدنى للشراء قدره 5 آلاف جنيه.

وتمنح هذه المنتجات العملاء خيارات مختلفة للاستثمار، سواء من خلال العائد الثابت الذي يوفر قدرًا أكبر من الاستقرار، أو العائد المتغير الذي يرتبط بتطورات أسعار الفائدة.

ماذا يعني اجتماع البنك المركزي لأصحاب الشهادات؟

ويكتسب اجتماع لجنة السياسة النقدية أهمية خاصة بالنسبة لأصحاب المدخرات، لأن قرارات أسعار الفائدة يمكن أن تؤثر بصورة مباشرة أو غير مباشرة على توجهات البنوك بشأن الشهادات الجديدة.

وفي حال حدوث تغيير في أسعار الفائدة، قد تعيد بعض البنوك تقييم المنتجات الادخارية التي تقدمها، سواء من حيث العائد أو مدة الشهادات أو طبيعة العائد ودورية صرفه، بينما قد تستمر بعض المنتجات الحالية وفقًا للشروط المعلنة من كل بنك.

ومن المهم التأكيد على أن اختيار شهادة الادخار لا يعتمد على نسبة العائد فقط، وإنما يجب أن يشمل مقارنة مدة الشهادة، والحد الأدنى للشراء، ودورية صرف العائد، وشروط الاسترداد المبكر، ومدى احتياج العميل إلى السيولة خلال فترة الاستثمار.