من اكتشاف الاحتيال إلى توقع احتياجات العملاء.. كيف يغير الذكاء الاصطناعي الخدمات المصرفية؟

ناقشت قيادات القطاع المصرفي وشركات المدفوعات والتكنولوجيا المالية مستقبل الخدمات المصرفية في ظل التوسع في استخدام تقنيات الذكاء الاصطناعي، ودورها في تطوير منظومة المدفوعات الرقمية، وتعزيز أمن المعاملات، واكتشاف عمليات الاحتيال، وتحليل سلوك العملاء لتقديم خدمات مالية أكثر ملاءمة لاحتياجاتهم.

جاء ذلك خلال جلسة حوارية بعنوان «ما بعد المعاملات: الذكاء الاصطناعي بوابة المستقبل لقطاع المدفوعات»، ضمن فعاليات معرض ومؤتمر المدفوعات الرقمية والشمول المالي «PAFIX 2026»، المصاحب للدورة الثلاثين من معرض ومؤتمر القاهرة الدولي للتكنولوجيا «Cairo ICT 2026»، التي أقيمت في القاهرة يوم 9 نوفمبر 2026.

وأدارت الجلسة شادن الريملي، الرئيسة التجارية لشركة «Onebank»، بمشاركة ممثلين عن البنك المركزي المصري وبنك مصر والبنك التجاري الدولي «CIB»، إلى جانب شركتي ماستركارد و«Geidea Solutions»، حيث تناولت المناقشات التحول التكنولوجي في القطاع المالي، ومتطلبات حماية البيانات والحوكمة لضمان الاستخدام الآمن والفعال للذكاء الاصطناعي.

البنك المركزي المصري يتبنى استراتيجية المؤسسة المبادرة لقيادة التحول الرقمي

أكد محمد عبد الرحمن، المدير العام لنظم وخدمات الدفع بالبنك المركزي المصري، أن القطاع المصرفي شهد تطورات تكنولوجية كبيرة خلال السنوات الماضية، نتيجة التنسيق المستمر بين البنك المركزي والبنوك ومقدمي خدمات الدفع، وهو ما ساعد على تطوير البنية التحتية للمدفوعات الرقمية وتوسيع نطاق الخدمات المتاحة للعملاء.

وأوضح أن هذه التطورات شملت إطلاق شبكة المدفوعات اللحظية «IPN» وتطبيق «إنستا باي»، والتوسع في نقاط البيع الإلكترونية، إلى جانب إتاحة خدمات الترميز الإلكتروني «Tokenization» وخدمة «Apple Pay» في مصر.

وأشار إلى أن البنك المركزي تبنى منذ نحو أربع سنوات منهجية تعتمد على مفهوم «المؤسسة المبادرة» (First Mover)، بهدف قيادة التحول التكنولوجي واستباق احتياجات السوق، بدلًا من انتظار تحرك البنوك ومقدمي خدمات الدفع.

واستشهد عبد الرحمن بإصدار قواعد أدوات الدفع غير التلامسية عام 2019، وإدراج مواصفاتها الفنية ضمن مبادرة نقاط البيع الإلكترونية في عام 2020، رغم محدودية انتشار البطاقات غير التلامسية في ذلك الوقت. وأسهم هذا التوجه في تهيئة البنية التحتية اللازمة لتقديم خدمات الدفع الحديثة والتوسع في استخدامها لاحقًا.

المدفوعات الرقمية تتيح فتح الحسابات والتحقق من العملاء إلكترونيًا

كشف عبد الرحمن أن القواعد المنظمة لشبكة المدفوعات اللحظية وخدمات الدفع عبر الهاتف المحمول أتاحت للمرة الأولى إجراء عمليات التعرف على العميل والالتحاق بالخدمات رقميًا (Digital Onboarding)، من خلال تطبيقات لا تتبع البنك نفسه.

وأوضح أن هذه العمليات تتم وفق ضوابط أمنية تشمل التحقق من ملكية شريحة الهاتف وبيانات البطاقة، إلى جانب إتاحة وسائل التحقق البيومتري (Biometric Authentication)، مثل بصمة الإصبع والتعرف على الوجه.

وأضاف أن هذه الإجراءات دعمت نمو قاعدة المستخدمين لتتجاوز 24 مليون مستخدم، مع توقعات بتخطي حاجز 30 مليون مستخدم بنهاية العام.

وفيما يتعلق باستخدام الذكاء الاصطناعي، أشار إلى أن هذه التقنيات موجودة بالفعل في الأنظمة الخلفية للمعاملات اليومية، سواء عبر نقاط البيع أو شبكات البطاقات مثل «فيزا» و«ماستركارد» و«ميزة»، للتحقق من سلامة المعاملات، فضلًا عن استخدامها في أنظمة التسويات والمطابقات المالية واكتشاف الاحتيال.

ولفت إلى أن المرحلة المقبلة تتجه إلى نقل هذه الإمكانات إلى واجهة التعامل مع العملاء، من خلال حلول إدارة علاقات العملاء وبرامج الولاء وروبوتات المحادثة، التي يمكنها تحليل استفسارات المستخدمين وتقديم توصيات تتناسب مع احتياجاتهم.

بنك مصر وCIB: تحليل البيانات يساعد على تخصيص الخدمات المصرفية

من جانبه، أكد محمود النشرتي، رئيس قطاع المدفوعات والقنوات الرقمية ببنك مصر، أن التوسع في أدوات الذكاء الاصطناعي وتحليل البيانات عزز قدرة المؤسسات المصرفية على فهم احتياجات العملاء وتقديم خدمات تتوافق مع طبيعة استخداماتهم الفعلية.

وأوضح أن البنوك أصبحت قادرة على تحليل أنماط تعاملات العملاء عبر القنوات المصرفية المختلفة، بما في ذلك تطبيقات الهاتف المحمول، والاستفادة من هذه البيانات في تحديد المنتجات والعروض الأكثر ملاءمة لكل عميل.

وأشار إلى أن هذا التطور يدعم الانتقال من نموذج الخدمات المصرفية الموحدة التي تقدم العروض نفسها لمختلف العملاء، إلى تجربة أكثر تخصيصًا وكفاءة، تعتمد على فهم طبيعة احتياجات كل مستخدم وسلوكه المالي.

وفي السياق نفسه، أكد محمود فوزي، رئيس قطاع الخدمات المصرفية الرقمية بمجموعة البنك التجاري الدولي «CIB»، أن الذكاء الاصطناعي وتحليل البيانات يمثلان أدوات رئيسية لتطوير طريقة تصميم المنتجات المالية وتقديمها للعملاء.

وأوضح أن تحليل أنماط الإنفاق والسلوك المالي يتيح للبنوك تكوين صورة أكثر دقة عن كل عميل، بما يساعد على توقع احتياجاته التمويلية والتوقيت المناسب لتقديم الحلول، سواء فيما يتعلق بالتمويل أو الادخار.

وأضاف أن هذه الإمكانات تسمح بتقديم عروض ومشورة مالية تتناسب مع القدرة الفعلية للعميل ومتطلباته، بدلًا من الاكتفاء بطرح باقات عامة لا تراعي الاختلافات بين المستخدمين.

ماستركارد توظف الذكاء الاصطناعي لاكتشاف الاحتيال لحظيًا

أكد أحمد متولي، مدير شركة ماستركارد في مصر، أن الذكاء الاصطناعي يسهم في تبسيط الخدمات المالية وتحسين تجربة الدفع، من خلال تسهيل إجراءات المعاملات ورفع مستويات الحماية من العمليات غير المشروعة.

وأشار إلى تعاون ماستركارد مع شركائها في القطاع المصرفي لتوظيف هذه التقنيات في اكتشاف الاحتيال بصورة لحظية (Real-Time Fraud Detection)، مستشهدًا بحلول مثل «Decision Intelligence Pro»، التي تحلل المعاملات في الوقت الفعلي للتحقق من صدورها عن عميل حقيقي.

وأضاف أن دور الذكاء الاصطناعي لا يقتصر على تعزيز الأمان، بل يمتد إلى تخصيص وسائل الدفع والخدمات بما يتلاءم مع ميزانية المستهلك وموقعه الجغرافي وأنماط إنفاقه، وهو ما يدعم تقديم تجربة أكثر ملاءمة لطبيعة استخدام كل عميل.

جيديا: الحوكمة والاستراتيجية أساس نجاح تطبيق الذكاء الاصطناعي

شدد أحمد نادر، الرئيس التنفيذي لشركة «Geidea Solutions»، على أن نجاح المؤسسات في تطبيق الذكاء الاصطناعي يتطلب وضع استراتيجية واضحة وإطار متكامل للحوكمة قبل البدء في استخدام هذه التقنيات.

وحذر من التوسع العشوائي في تطبيق حلول الذكاء الاصطناعي دون دراسة التكاليف والمخاطر والعائد المتوقع، موضحًا أن «جيديا» أعدت استراتيجية شاملة على مستوى الشركة للاستفادة من هذه الأدوات في رفع الكفاءة التشغيلية وتسريع عمليات البرمجة وتطوير المنتجات.

وأشار إلى أن الشركة تعمل أيضًا على تحليل بيانات التجار للتنبؤ بسلوكهم واحتياجاتهم المستقبلية، بما يساعد على تطوير الخدمات المقدمة لهم.

وكشف نادر عن وضع إطار صارم لحوكمة الذكاء الاصطناعي (AI Governance) بهدف حماية البيانات، إلى جانب التوجه لتطوير أدوات داخلية تعمل دون اتصال بالإنترنت (Offline Tools)، وتستفيد من الخبرات والأكواد المتراكمة داخل الشركة، بما يساعد على الحفاظ على سرية المعلومات وتقليل الاعتماد على المنصات الخارجية.

وأضاف أن الشركة بدأت توظيف هذه الإمكانات التحليلية في مجال الإقراض والتمويل (Lending)، بهدف تطوير حلول تمويلية مبتكرة وموجهة للتجار، بما يتيح الاستفادة من البيانات في فهم احتياجاتهم التمويلية بصورة أفضل.

PAFIX 2026 منصة لتطوير المدفوعات الرقمية وتعزيز الشمول المالي

يُعد معرض ومؤتمر المدفوعات الرقمية والشمول المالي «PAFIX» من الفعاليات المتخصصة المصاحبة لمعرض ومؤتمر القاهرة الدولي للتكنولوجيا «Cairo ICT»، ويقام تحت رعاية البنك المركزي المصري.

ويركز المعرض على استعراض أحدث التطورات في صناعة المدفوعات الرقمية والخدمات المالية والتكنولوجيا المصرفية، إلى جانب مناقشة الحلول التي تساعد على تطوير منظومة المدفوعات وتعزيز الشمول المالي.

كما يوفر المعرض فرصة للبنوك والمؤسسات المالية وشركات التكنولوجيا ومقدمي خدمات الدفع لعرض ابتكاراتهم، وتبادل الخبرات، وبحث فرص التعاون وتطوير الخدمات.

وتعكس مناقشات PAFIX 2026 اتجاه القطاع المصرفي نحو مرحلة جديدة لا يقتصر فيها دور التكنولوجيا على تنفيذ المعاملات المالية، بل يمتد إلى تحليل البيانات والتنبؤ بالاحتياجات وتعزيز الحماية وتقديم خدمات أكثر تخصيصًا. ويظل نجاح هذا التحول مرتبطًا بوجود استراتيجيات واضحة وضوابط فعالة لحوكمة الذكاء الاصطناعي وحماية بيانات العملاء.